102:复利的魔力

简介

  在开始介绍复利之前先思考下面的问题:“你愿意持续30天每天得到1万块钱呢,还是花30天每天将1分钱翻一倍?”有一点数学基础的朋友可能已经知道了答案。 将1分钱每天翻一倍30天后就是大约500万!!!而连续30天每天获得1万块钱最终也只能拿到30万。(是不是挺颠覆了你的直觉感受?)

  复利通常被人们称为世界第八大奇迹,因为它似乎拥有神奇的力量,比如上面例子中的把1分钱变成500万。利用复利的力量可以使我们实现自己的财务目标, 比如成为百万富翁,有足够的钱让自己舒适地退休,或者在经济上独立等等。

复利的组成部分

  将一块钱投资于具有10%回报的理财产品,那么一年后一块钱就变成了1.1元。如果将这1.1元再次投资,再过一年就变成了1.21元。请注意第一年只赚了0.1元, 但第二年的收益则是0.11元。这就是最基本的复利:收益产生更多的收益。增加投资的总量或时间,复利的魔力会变得更加明显。

  复利可采用以下公式计算:

FV = PV (1 + i)^N
FV = 将来能得到金钱的总数
PV = 当前金钱的总数
i = 单位时间内的利率(通常为年利率)
N = 投资总时间(通常为年)

谁想成为百万富翁?

  让我们来看一个有趣的例子,通过这里例子相信你能更加深刻的理解复利的魔力。在下面的例子中张三和李四最终都成为了百万富翁,让我们来具体看看他们 是如何成为百万富翁的。

1. 张三每年存2万5,并且坚持40年。
2. 李四将手中的1块钱进行投资,每年的投资回报为100%,也就是说第二年1块变2块。按照这种方式坚持了20年。

  相信大多数人都希望能像张三一样每年存2万5,但对我们大多数人来说,这太难了。如果我们平均每年挣5万块钱,那就是说我们就得把50%的薪水存起来!

  在第二个例子中,李四使用复利,只投资了1块钱,并且连续20年每年都赚到100%的收益。复利的魔力使得李四很容易的赚到100万,而且只用了张三一半的时间。 但是这里需要注意的是,李四的例子也仅仅是理想的情况,因为基本上没有哪种投资能连续20年每年都获得100%的收益。

  小贴士:有一种简单的方法来计算我们大约需要多长时间才能使得我们的资金翻倍。这个法则叫做72法则。举个例子来说,如果一项投资年收益是12%,那么大约需要 多少年才能将资金翻倍呢?只要把72除以12就行了,答案是6年左右。反之亦然,这个法则也可以帮助你计算利率。比如你想知道在5年内需要进行利率为多少 的投资才能把资金翻倍,只把72除以5,答案是15%左右。

时间是你的朋友

  上面关于张三和李四的例子属于比较极端的情况,我们可以在他们两个极端之间做一个折中的选择。但是不可否认的是,复利是可以帮助普通人积累财富的。 关于复利的一个关键概念是:越早开始,越好。你还在等什么?

  让我们来看看另外两个投资者王五和马六,同样的他们也想成为百万富翁。比如,王五在24岁到30岁期间每年投资2000块,30岁后便不再投资了,但是他的钱并没有 取出来花掉,还是在通过复利进行着增长,我们假定他的投资回报始终为12%,直到65岁退休才把钱取出来。而马六每年也投资2000块,同样的他投资的回报也为12%, 但他30岁的时候才开始投资,每年2000块一直投资到65岁退休。最终,这两人都将获得约100万美元的收益。然而,王五只能投资12000元(6年的2000元), 而马六投资了72000元(36年的2000元),马六投入的本金是王五的6倍,这仅仅是因为晚了6年才开始投资。(对于这个结果,刚开始的时候笔者也不相信,直到自己手动算了一下才感到 复利真的是太不可思议了)

  从上面的例子我们可以得出,较早的进行投资只需要投入少量的本金就可以和较晚的开始投资并且投资很大的金额得到的总金额一样。因此,要想真正从复利 的魔力中获益,尽早开始投资是很重要的。上面的这个例子看看就好,因为没有人傻到只投资6年然后就停止投资了。投资过程中最重要的一点是你有多少时间让你的钱为你“工作”。

  在我们的第一个例子中,张三在没有复利的帮助下不得不在40年里每年节省25000元,以达到积累100万的目的。然而,王五和马六分别投入了1.2万元和7.2万元 就成为了百万富翁,而且每年只需要投入2000块而已。由于复利的原因,王五和马六分别赚了98.8万元和92.8万元。每年的收益越来越多,这是复利的魔力。

为什么复利对股票投资很重要?

  除了投资的金额和投资的时间(尽可能的早开始投资)之外,投资的回报率也是至关重要的。利率越高,最终拿的钱也就越多。举个例子来说,现在小红 和小花都是24岁,他们从现在开始在未来的6年里每年都拿出2000块进行投资。但是与上面的两个例子不同的是,小红的投资回报率只有8%,而小花的投资回报率 只有4%。他们和王五一样,也是投资了6年之后并没有把钱拿出来,而是让钱继续在市场中通过复利的方式赚取收益。当她们65岁退休时,小红会有253,025元, 而小花只有56620元,还记得上个例子中的王五么,他的资金在退休的时候有1,074,968元。尽管王五每年在投资上的收益率相对小花来说仅高出8个百分点, 在最初的2000元投资上王五仅仅多赚160元,但他最终的收入竟是小花的20倍!

  从上面的例子可以看出,投资回报率中几个百分点的差距可能意味着未来财富的巨大差异。因此,虽然短期内股票可能是风险较高的投资,但长远来看, 回报肯定会超过风险。

最后

  复利可以帮助我们实现自己的人生目标。为了使收益最大化,我们应该尽早开始投资,尽可能多地投资,并试图获得合理的回报率(注意这里是合理的的回报率 因为回报率越大往往意味着风险也就越大)。

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