203:403 (b)的计划

介绍

  我们在投资组合202中涵盖了401(k)计划的基本内容。现在是时候探讨一下401(k)计划的近亲:403(b)计划。

403 (b)和401 (k) s

  像学校和医院这样的非营利组织通常会向员工提供403(b)计划,而不是401(k)计划。这两项计划都允许参与者将工资直接存入退休账户,并对任何投资收益都实行递延纳税。这就是相似之处。

  403(b)计划与众所周知的401(k)计划有很大的不同,而且不是在好的方面。例如,雇主提供的403(b)计划很少与其雇员的供款相匹配,这是401(k)计划中常见的做法。提供403(b)计划的雇主也不负责运行该计划。

处理缺陷

  这些缺点会使403(b)计划变得毫无价值吗?不一定。但是如果你的公司提供403(b)计划,请考虑以下几点。

  调查选项

  与任何投资计划一样,你应该尽可能地了解你的计划选择。403(b)计划参与者经常在他们的选择列表中发现许多年金和很少的共同基金。这是因为在20世纪70年代之前,年金是法律允许的唯一选择。结果,销售年金的保险公司牢牢控制了403(b)市场。

  年金是这样运作的。可变年金的收益与共同基金的业绩挂钩,而固定年金的收益是固定的。你可以签署一份定期供款合同,在一段时间内定期供款,到期时年金会定期支付。年金也有保险,这样你或你的受益人得到的钱就不会少于你的贡献。

  这一保证似乎很有说服力,但它很难让年金变得不需要动脑筋。事实上,大多数403(b)参与者最好是由共同基金服务。

  基金从403(b)计划的主要好处中得到的好处比年金多:在参与者开始从该计划中提款之前,收益是不用交税的。即使在403(b)计划之外,年金也可以避税。把它们放在递延纳税的账户里没有额外的好处。此外,共同基金的回报率往往高于年金。你会发现为什么在投资组合401中,只关注这些投资。

  检查的费用

  基金通常比年金表现更好的原因很简单:它们的成本更低。

  例如,按百分比计算,年金的费用可能是基础基金的两倍。从长期来看,这些更高的费用会对回报产生巨大影响。

  让我们假设你每年缴纳5000美元的年金,每年收取1.77%的费用。我们也假设它的平均年回报率是12%。30年后,你将得到947,018.87美元。

  当然,那不是零钱。但如果你每年直接投资相同数额的基金(比如收取0.66%的费用),通过纳税递延账户,你将获得1,182,720.99美元。通过选择可变年金,您将额外支付23.5万美元,以保证您将收回15万美元的贡献。

  尽量使你的计划更好

  来自一群意志坚定的员工的一点甜言蜜语可以使一个薄弱的403(b)计划好得多。

  当你与公司的高层接触时,准备一份你希望在计划中包含的共同基金的清单。特别是,寻找年支出低、业绩好、管理团队有经验的基金。你还应该选择那些投资于不同市场领域的基金,这样你就可以建立一个多样化的投资组合。那些晨星高级会员可以从我们的列表中得到一些建议。(非会员可以免费试用我们的高级服务。)

403(b)计划的替代方案

  如果你不能改进你的403(b)计划中的选项,那么就找个办法退出吧。这可能很困难,因为许多年金会要求你离职。这就是所谓的“退保费”,它可以让你的投资减少7%。不过,退保费通常在你投资年金七年后就会消失。

  如果你可以避免这笔费用,或者如果你已经通过了7年的期限,考虑将你的钱转到403(b)(7)账户。该计划将允许你直接投资于共同基金。你可以在基金公司如先锋基金和富达基金设立一个403(b)(7)账户,你的雇主可以将你的捐款直接存入你的账户。

  也许你不想处理建立一个403(b)(7)账户的麻烦。如果你的雇主不符合你的定期供款,完全跳过这个计划可能是有意义的。

  个人退休账户(IRAs)和罗斯个人退休账户(Roth IRAs)提供类似于403(b)计划的税收优惠,你几乎可以从所有的共同基金中挑选。他们唯一的缺点是年度捐款的上限较低。

  这可能是你的优势作出最大的年度个人退休账户的贡献,然后把你的剩余的年度储蓄在一个应税帐户。你将放弃403(b)计划的税收优惠,但许多税收管理基金尽其所能保持低税收负担。如果你在你的403(b)计划中被限制于低回报、高成本的年金,你可以在税后投资这些节税的共同基金。

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