201:如何平衡不同的投资目标

介绍

  投资课程的投资组合100级课程涵盖了设定目标、控制风险和建立投资组合。但随着生活的改变,你的目标也会改变。

  假设你现在的财务目标是退休。但是如果你在两年后有了孩子会怎么样呢?支付大学学费也将成为一个目标。也许三年后买个大点的房子。或者支付父母的长期护理费用。大多数投资者最终会有多个投资目标。

  200水平的投资组合轨道将涵盖许多问题,你将面临投资不同的目标,以及如何投资不同的时间范围。

  本课程特别提供了如何为多个目标投资的一般指导。

制定出每个目标的成本

  当你在不同的目标之间徘徊时,第一步是确定每个目标是什么,以及它的成本是什么。

  ReviewPortfolio 102:确定您的目标和它们的成本,这将详细讨论如何计算您的退休成本。然后,开始为你的其他目标付出代价。

  无论你是为退休、买房,还是为孩子的教育存钱,设定目标归根结底是要回答几个关键问题:

  • 这个目标每年要花费多少钱?
  • 我将在这个投资组合中投资多少年来实现这个目标?
  • 目标的总成本是多少?
  • 通货膨胀对总成本有什么影响?

  一旦你回答了这些问题,你就会知道你需要为每个目标积累多少资金。

  你可能对这些数字不满意。你可能会为30年后的退休生活攒下100万美元,15年后为女儿上大学攒下20万美元,5年后为买房首付攒下2万美元——所有这些都是在同一时间发生的。如果你不同时做三份工作,不把每一分钱都投入到投资中去,不每年都能获得不现实的30%的回报,你怎么能做到这一点呢?

  也许你不能做所有的事。也许你只能为你儿子的教育提供一半的资金——贷款、奖学金和半工半读计划可能需要发挥作用。也许那座更大的房子将需要缩小成一个更大的房子。或者你可能需要再推迟几年退休。

  投资就是要权衡利弊。通过综合考虑你所有的投资目标,你可以决定你愿意做出哪些权衡。

认清每个目标的选择

  在建立你的投资组合之前,考虑你可以为每个目标使用的特殊工具。他们可以让实现这个目标变得容易得多。

  例如,让国税局和你的雇主在你退休时帮你一把。401(k)计划和一些个人退休账户(IRAs)都允许你用税前收入为退休做准备。雇主通常会将雇员的部分或全部缴费与401(k)计划相匹配。Portfolio 202和203涵盖了雇主资助的退休计划的细节,而Portfolio 204则深入研究了ira。

  大学规划有自己的一套投资工具。科维尔教育储蓄账户、529计划、预付学费计划和信托基金都可以发挥作用。了解更多关于投资组合210的选择:如何为大学投资。

为每个目标制作一个文件夹

  不同的目标需要不同的投资组合,因此,他们通常需要不同的投资品种。除非你打算在买新房子的同时送孩子上大学,否则你在不同的时间需要这笔钱来实现这些目标。一个投资组合不可能同时满足两个目标,因为随着目标的临近,投资组合的形状应该改变。在这一点上,你应该保护你已经获得的,而不是试图维持进一步的收益。

  如果你打算三年后买那套房子,但你的女儿要再过十年才能上大学,你应该在住房投资方面保持保守,在教育方面要积极进取。如果你的孩子将在不同的时间开始上大学,你可能也想为他们每个人建立不同的投资组合。

  对每个投资组合采取以下步骤:

  • 确定每个投资组合的资产配置。每个投资组合需要不同的组合,这取决于你的时间范围和每个目标的最终投资组合价值。要获得如何实现这一点的提示,请参阅itportfolio 105:确定您的资产组合。
  • 将每个投资组合概念化。弄清楚哪些类型的投资将构成每个投资组合的核心,如果有的话,哪些投资将填补投资组合的边缘。要找出什么是核心持有,请查看投资组合106:核心与非核心投资。
  • 为每个投资组合拟备投资政策声明。尽管IPS的许多部分可能从一个投资组合重复到另一个投资组合(例如,不管目标是什么,您的投资理念可能是相同的),但有些部分可能会有所不同。为每个投资组合创建不同的报表也使监视每个投资组合更加容易。为每个投资组合使用我们的投资政策声明工作表。从portfolio 108下载工作表:创建您的投资策略声明。(注:工作表以PDF格式提供。你将需要adobe - Acrobat - reader来查看和打印它。)
  • 根据你在《个人资料(私隐)条例》内列出的准则,为每个投资组合选择投资项目。为每个投资组合选择你的投资,然后将每个投资组合分别输入一个投资组合跟踪工具,如晨星公司的投资组合管理器。Portfolio Manager允许您输入最多25个不同的投资组合。这足够你和你的配偶各有一个退休投资组合,每个孩子都有一个大学储蓄投资组合,一个购房投资组合,甚至还有一个你将来想要投资的“模型”投资组合。

什么时候足够了?

  我们在之前的课上讨论过成为投资收藏家的危险。不仅是对大量投资的跟踪更加困难,而且“收集者”经常会因为错误的原因进行投资,而忽略了他们的目标。

  那么,拥有多个投资组合的投资者有可能成为收藏家吗?不一定。诚然,拥有多个投资组合的投资者可能比只有一个投资组合的投资者拥有更多的投资。但是,如果他们的目标是投资组合背后的驱动力,那么多投资组合的投资者就不会成为收藏家,不管他们实际上拥有多少投资。

  此外,多重投资组合投资者不必在多种投资组合中持有数十种投资。他们可以选择一些他们喜欢、理解的证券,并在他们的退休、大学储蓄和其他投资组合中使用这些证券。

  例如,你可能喜欢TIAA-CREF Growth & Income(TIGRX)投资美国大公司,Harbor International (HAINX)投资外国股票,Vanguard Total Bond Market (VBMFX)投资债券。你可以在你所有的投资组合中只使用这些基金(如果它们在你的退休计划中可用的话)。你只需要根据你的时间范围来调整你在每个方面的权重。

  事实上,取决于你有多少投资目标,你的投资组合可能比你的投资组合还多。这很好。这完全取决于你的目标。

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