105:决定你的资产组合

介绍

  你已经建立了你的应急基金,确定了你的目标和它们的成本,并考虑了你可以承担多少风险。但你怎么知道该买哪种证券呢?哪些将会把你带到你需要去的地方?

  在你开始选择单独的共同基金和/或股票之前,你需要从更宏观的角度来考虑。你需要考虑你的资产配置。

  你的资产配置是你投资组合中股票、债券和现金的混合。如果你想实现你的目标,找到最佳的资产组合是至关重要的。事实上,大多数理财顾问都认为,建立正确的资产组合比选择正确的投资更重要。得益于各种在线计算器和工具,决定你的资产配置比以往任何时候都要容易。

  本课程将向你展示在决定你的资产组合之前你需要知道什么。本文还将讨论在线资产配置工具的局限性。

你需要开始做什么

  无论您使用哪种资产配置工具,您都需要首先了解一些信息。首先,你需要知道你的目标。假设你退休时有100万美元。然后,您需要关于该目标的四条信息来确定您的资产组合。

  1. 直到你的目标实现的年数。你想在30年后退休。这就是你实现目标的时间。
  2. 你需要多少钱来实现你的目标。总而言之,你希望一次性得到100万美元。
  3. 你现在能投资多少钱。你存了2万美元,这是你的初始金额。
  4. 你每个月能捐多少钱?你每月可以投资800美元。

  虽然一些在线资产配置工具需要额外的信息,但许多工具会让您大致了解这些关键数据。

改善的几率

  考虑到时间范围的投入和你今天及将来的贡献,大多数在线工具会给你一些实现目标的可能性的想法。然而,你可能会发现你的目标是无法实现的投入你提交。你可以做一些事情来增加实现目标的机会。

  现在投资更多。如果你现在能投资3万美元而不是2万美元,那么30年后你拥有100万美元的几率就会提高。

  增加你的月供。也许你现在无法拿出额外的1万美元。但是如果你每个月多投资200美元,你实现目标的机会就会增加。

  延长你的年数。也许你根本不能投入更多的钱,但可以再等五年再退休。这也会有所帮助。

  变得更加咄咄逼人。如果你不能投入更多的钱或时间,试着通过增加你在股票上的权重来改变你的投资组合。但一定要注意,随着时间的推移,投资组合的波动性越来越大意味着什么。

资产配置工具的局限性

  虽然在线工具确实使资产配置决策更容易,但它们也有其局限性。

  例如,如果你使用六种不同的在线资产配置工具,你可能会得到六种不同的资产组合建议。为什么?因为每个工具都使用不同的假设集。

  例如,不同的工具使用不同的通胀率,有些工具甚至允许您选择自己的通胀率。不同的假设导致不同的结果。在线资产配置工具还必须对未来各种资产类别的回报做出假设。

  此外,大多数在线资产配置工具都没有将税收考虑在内。这是因为每个投资者的税收情况不同。但在真实的投资世界里,税收是个大问题。要意识到,你从这些不同的工具中得到的最终投资组合价值通常是税前的。

  尽管存在这些限制,对一系列在线资产配置工具进行取样,以及了解目标日期基金为与你的目标日期相同的人提供哪些资产组合,都是让你的资产配置达到合理水平的好方法。

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