104:建立应急基金

介绍

  你已经找到了自己的目标。你知道要花多少钱。你把所有的钱都投入到你的投资组合中。

  然后你就失业了。你从哪儿来的钱买吃的、付房租、付酒吧间的账单?

  你不会想要投资组合。毕竟,你已经有了一个特定的目标和时间框架。现在就触摸它,冒着让你未来的梦想遥不可及的风险。

  这就是为什么在你开始投资之前把钱存起来作为应急基金是很重要的。以下是一些建议,告诉你应急基金应该覆盖什么,应该持续多久,以及放在哪里。

包括什么

  不要以为未来的失业保险金可以代替应急基金。把领取失业救济金看作是加强你正在建立的社会保障网的一种方式。它不应该是你唯一的支持。如果你真的失业了,你的应急基金将会持续更长的时间。

  我们建议你在你的应急基金中支付所有你能想到的费用。

  食物和住所

  你每月在食品杂货上花多少钱?如果你不知道,现在是开始跟踪的好时机。如果你经常在外面吃饭,你要么需要把它算进去,要么打算花更多的钱去买菜。如果你养了宠物,要把它们的食物和护理费用算在账单里。

  除非你已经准备好搬到你姐夫家的地下室去住,否则一定要支付你的房租或抵押贷款。还有,别忘了水电费、水电费、水电费、电话费,甚至有线电视和互联网。

  运输

  除非你打算永远不离开你的房子,否则就为你的汽车付款和公共交通留出一笔钱。当然,你还需要钱来为你的车加油,进行日常维护,以及解决更严重的问题。

  保险和健康

  做好支付保险费用的准备。这意味着家庭,汽车,生命,尤其是健康保险。

  当资金紧张时,保险费通常是首先要支付的。他们不应该。让你的健康保险失效,发现自己正处于严重的健康状况,这是让你陷入贫困的最快途径之一。

  为日常的牙齿和眼睛护理,处方,以及任何其他你的保险不包括的健康支出留出一笔钱。再说一次,如果你有宠物,把他们的兽医账单放在账单上。

  

  山姆大叔才不管你失业呢——你还得交收入税和财产税。不过,这里有一些安慰:你的应急基金也保护你免于额外的税收。毕竟,如果你不得不出售有利可图的投资来支付你的生活费用,你的税单可能会更加苛刻。

  找新工作

  赚钱是要花钱的——找新工作不是免费的。考虑制作和发送简历的成本。你可能想要见一个职业顾问,或者参加一些培训。考虑到这些可能性。

如何估计你需要什么

  这是一个很长的列表,需要编译并得出确切的数字。好消息是,你不必绞尽脑汁去想每一笔能想到的花费。

  相反,记录下你接下来几个月的开销,并以此为基准。然后再加上其他任何可能的支出,比如税收或找工作,而这些支出在这几个月里都没有出现。

  如果你把钱花在看电影或健身俱乐部上,也要包括这些。如果你失业了,偶尔看会儿电影,出去运动一下,也许能帮你缓解一些压力。

要持续多久

  大多数理财规划师建议留出相当于六个月生活费用的应急基金。

  如果你的“紧急情况”持续了六个月以上怎么办?如果你对我们目前的生活费用采取比较宽容的态度,你的应急储备可能会持续更长的时间。此外,我们还没有把失业保险金包括在内。如果你真的失业了,你的应急基金也会持续更长的时间。

  当然,你不可能一下子把所有应急基金的钱都拿出来。把它当作一个目标。也许你现在可以支付一两个月的费用。随着时间的推移,这笔钱会越来越多。如果你得到了退税,把它放在你的应急基金里。工作奖金?至少把一部分藏起来。

  但一般来说,除非你有足够的应急资金,否则不要投资其他地方。(你的401(k)计划可能是个例外。如果你的雇主提供匹配的资金,你应该强烈考虑至少捐出足够的钱来最大化你公司的匹配。否则,你的每一份薪水都是白拿。

紧急基金放在哪里

  把你的应急基金和你的常规银行账户分开。这样,你在正常情况下就不会那么想要利用它了。但是多亏了自动柜员机和网上转账,如果你确实需要钱,你可以很容易地拿到钱。

  货币市场基金是存放应急资金的好地方。货币市场共同基金投资于超短期、高质量的债券,是可投资的最保守的基金之一。它们的价格(或净资产价值)波动不大。事实上,由于货币市场基金投资于极其稳定的债务人(如美国政府和财务状况良好的大公司)发行的债券,因此它们可以保持1美元的稳定资产净值,这对那些不想拿自己的本金冒险的投资者来说是理想的选择。

  货币市场基金还提供了几个旨在帮助投资者管理现金储备的功能。大多数都提供有限的写支票特权。开始也不需要太多。许多货币市场基金的最低投资要求很低。

  为什么不去银行呢?货币市场基金通常比银行的货币市场账户多支付一个百分点的利息。如果你把钱存在支票或储蓄账户里,你得到的利息会更少。

  但有一个小问题:与消费者银行账户不同,货币市场基金没有FDIC的保险。这意味着,如果出现问题,你的货币市场基金出现亏损,政府不会介入。

  然而,这种危险微乎其微。货币市场基金受到美国证券交易委员会(Securities and Exchange Commission)的监管,该委员会对这些基金的投资类型进行了严格限制。因此,货币市场基金“跌破1美元”或跌破1美元资产净值的情况并不常见。

  这很不寻常,但并非闻所未闻。例如,在2007年的信贷危机期间,有报告显示,一些货币市场经理持有问题证券的股份,包括所谓的结构性投资工具(siv),它们在市场动荡中受到了冲击。但即便是在这样的情况下,这些基金的母公司通常也会介入支持这些基金,而且投资者不会蒙受损失。

  投资者可以选择只投资于美国政府直接债务的货币市场基金,这是一条更安全的路。缺点是,这些基金支付的收入通常也少于那些投资公司债券的基金。

  选择货币市场基金并不难。

  • 去逢低吸纳。货币市场基金经理在提高收益和回报方面几乎无能为力,因此低成本基金拥有难以超越的优势。
  • 找到一个适合你的方案。不同的基金有不同的开支票特权和最低投资要求。
  • 从离家近的地方开始。如果你有一个经纪账户,可以查看相关的货币市场基金。但不要认为你的钱自动流入的货币基金是最好的交易。它值得在你的帐户选择范围内货比三家。

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