508:你的退休投资组合步入正轨了吗?

介绍

  过了55岁生日,你一天都不用工作。你打算退休后在卡普里岛喝柠檬水,看两周的温布尔登网球比赛来放松一下脖子。你不想做一个全职的退休人员。

  不过,你可能没有太多选择。

  根据最新的统计数据,许多家庭在退休后都没有足够的钱维持目前的生活水平,更不用说为豪华旅行提供资金了。据美国退休研究中心(Center for Retirement Research)的一项研究,目前美国家庭的退休储蓄与他们实际需要的退休金额之间的差距高达6.6万亿美元。(这个数字包括了更年轻的人和那些即将退休的人的储蓄。)

  决定你的退休储蓄是足够还是不够是一项复杂的工作,不幸的是,这些数字并不总是能告诉你你想听到的。然而,检查何时以及如何可以退休的好处是,它可以帮助你确定是否有足够的时间来做出改变。你可以工作更长时间,存更多的钱,或者花更少的钱;你也可以在退休期间重新调整你的计划支出,或者改变你的投资以优化你的回报。

你的出发点是什么?

  评估你的退休计划的可行性的第一步是找到你的投资组合的当前资产配置——你的投资资产是如何在股票、债券和现金之间分配的。

  如果你不知道自己的,晨星的即时x光工具可以帮助你确定。在工具中输入您的每一项资产,然后单击Show Instant X-Ray。(如果你当前的资产配置与你临近退休时的预期有所不同,那么就进行相应的调整。)

  在退休收入网站Worksheethttp://www.morningstar.com/Cover/income-worksheet.aspx上,圈出与你的投资组合最匹配的投资组合。

  在与你的资产配置相匹配的饼状图旁边,圈出你预计退休的年数。访问社会保障网站获取一个calculatorhttp://www.ssa.gov/oact/population/。如果你已经结婚了,可以使用女性伴侣的预期寿命,因为它更长。如果你和/或你的配偶身体健康,可以再多活几年。

你需要确定的事情吗?

  你的生活需要多少确定性?你是那种“活在当下”的人吗?即使在以后的生活中可能导致收入减少,你也愿意现在花钱吗?还是你宁愿在退休期间少花钱,如果这意味着你的钱不会花光的可能性更大?

  这个问题的答案将决定您在退休收入工作表的收入确定栏中标记的百分比。如果你希望你的钱在你整个退休期间都有很高的稳定性,那就把85%或95%圈起来。如果你愿意在退休后的几年里,为了换取更大的消费能力而忍受资金短缺的可能性,那就把50%圈起来。

您能取多少钱?够吗?

  根据你刚刚概述的具体情况,要帮助确定你的最佳投资组合提现率,请在工作表上找到资产组合、收入确定性和预期退休年限的交叉点。举例来说,如果一个人的投资组合比较积极,希望自己的收入有85%的确定性,而他预计自己将退休30年,那么他的退休目标就是4.8%的退休率。这是你每年可以提取的投资组合的百分比,而不会有重大的资金耗尽风险。

  请注意,这些提款率假定您的提款金额将逐年增加,以跟上通货膨胀的步伐。他们还认为你在退休期间会完全耗尽你的资产。因此,如果你希望把资产留给你的继承人,你需要降低提现率,转向更积极的资产配置,存更多的钱,或者计划晚些退休。

  为了帮助确定提款金额是否足以满足您退休后的支出需求,请查看工作表的第二页。首先,将你的投资资产总计起来,包括应税账户以及任何公司的退休计划资产。

  接下来,将这个金额乘以你在上一步中得到的提现金额的百分比。这是你在退休后第一年可以从投资组合中提取的实际金额。(除以12得到每月的提现金额。)

  如果你即将退休,而且没有其他收入来源——例如,如果你没有养老金,还没有资格享受社会保障——那就判断一下,这笔收入加上每年的通货膨胀调整,是否足以让你在退休期间维持生活。

  在你计算出退休期间你能从投资组合中得到多少帮助之后,评估一下退休期间其他预期的收入来源——不包括任何提款或投资组合的收入。包括兼职工作的收入、养老金和任何你期望的年金收入。也可以使用这些计算器来估算你的社会保障福利。把这些收入和你可以安全地从投资组合中提取的收入加起来。这是你退休后第一年的收入。

  最后,根据税收调整你的收入。一种快速而肮脏的方法是用收入乘以你的税率。然而,实际上,你退休后的税收负担可能比现在高,也可能比现在低。

弥补不足

  如果你的预期收入看起来不能满足你退休后的消费需求,那就花点时间来调整这些变量。例如,转向稍微激进一点的资产配置组合可能会提高你的投资组合的回报潜力(但也可能增加其风险水平,所以不要太过火,不要完全转向股票)。如果你愿意工作更长的时间,你可以减少退休的时间(反过来,也可以减少从投资组合中获得收入的需要)。

  还要记住,即使我们在这个练习中讨论了一个固定的提现率,你当然也可以根据情况或多或少地提现。事实上,T. Rowe Price在2008年的一项研究表明,对于那些在退休早期就遭遇熊市的退休人员来说,最好的策略就是降低他们的提现率。这样做可以帮助他们避免将账面投资组合损失变成真正的损失,因为他们不得不在一个不合适的时间卖掉他们的长期投资。

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